【干貨】不以應用為目的的技術，都是耍流氓——區塊鏈之應用篇

互聯網為我們帶來了信息的互聯，而區塊鏈將實現價值的互聯，由于其記錄唯一、不可更改的特性，讓資產像郵件一樣的自由轉移成為了可能。與互聯網類似，區塊鏈也是一個需要大規模協作的系統，因此在發展初期會經歷一個漫長的積累期，但是在達到一個臨界點之后，將呈現指數型的爆發。

如果對比互聯網的發展，區塊鏈目前可能處于互聯網在90年代中早期的階段，當時在政府、企業以及其他機構中逐漸發展的局域網促進了組織內部的信息交流，幫助解決了一些組織內部的問題，但是這些局域網還沒有通過互聯網相互連接，也就不可能出現電子郵件、社交網絡這樣的大規模應用。

資本在這一階段普遍保持了觀望的態度，國內除了布比區塊鏈拿到了3000萬人民幣投資外，并沒有太大金額的融資。國外由于技術上相對領先，投融資較國內更為活躍，研發側鏈技術的Blockstream在今年2月完成了5500萬美元的A輪融資，而不久前以比特幣為中介從事貨幣兌換業務的Circle獲得了IDG 6000萬美元融資，也引起了廣泛的關注。以下我們將在幾個領域探討區塊鏈的應用：

完美的應用場景：互助保險

前一陣子互助保險大熱，這里我們先說互助保險，倒不是因為互助保險會是區塊鏈主要的應用領域之一，事實上由于互助本身的半公益性質，區塊鏈很難在這一領域實現很大的商業價值，但是互助保險確實是區塊鏈應用的一個完美場景，拿到這一領域最大投資的水滴互助，也確實在開展區塊鏈的研究。

之所以說互助保險是區塊鏈的完美應用場景，是因為互助保險本身也是一個多人參與的去中心化系統，成員之間享有平等的權力和義務，區塊鏈的應用可以保證資金流向公開透明，無法偽造和篡改，讓每個用戶都可以行使監督的權利。

互助保險的一個主要原則就是群組內成員的發病率基本相同，否則對于低發病概率的成員就存在不公平，將用戶信息記錄在區塊鏈上，可以讓參與者了解互助組成員的情況，避免有年齡超標等高發病成員的誤入。此外，所有資金的劃轉只能按照公開的智能合約執行，也增加了系統的透明性。

互助保險對區塊鏈應用的主要需求是解決公開透明的記賬問題，不涉及到復雜交易，對底層區塊鏈的性能要求不高，相對比特幣系統來說更容易實現。作為一套數字貨幣系統，比特幣需要精巧的設計激勵機制，并且由于其區塊鏈本身貯藏了巨大的價值，需要十分妥善的解決惡意節點的攻擊問題，而互助保險的區塊鏈只承擔了記賬功能，價值并不貯藏在區塊鏈上，黑客攻擊的動機不強。

但是反過來說，也是由于價值沒有貯藏在區塊鏈上，仍然需要一個中介來托管資產，區塊鏈并沒有完全解決去中心化的問題，而且在參與的節點不夠多的情況下，也無法從算力上保證區塊鏈不被控制。從商業的角度看，雖然互助保險是一個完美場景，但預計不會有區塊鏈公司專門服務于互助保險，更多可能是互助保險公司自己來完成相關的技術開發。

最具價值的應用之一：跨境銀行間清算

銀行間清算市場是區塊鏈另一個極其適合應用的場景。與互助保險類似，參與清算系統的各銀行之間也是平等的關系，不過與互助保險相反，銀行清算具有極大的市場價值，但是實現起來困難重重。

每個銀行都會有自己的清算系統，用戶在支付和轉賬的時候，就會在銀行間形成交易，分別被兩個銀行記錄，這就涉及到銀行間對賬和結算的問題。由于有央行作為各銀行的結算方，國內交易的清算效率還比較高，但國際交易因為沒有權威機構作為中介，各國的清算系統和流程又有很大差異，導致清算變得十分麻煩，在途資金占用嚴重。

如果在銀行間建立一個區塊鏈聯盟，將所有交易都記錄于區塊鏈之上，相當于所有銀行采用同一套統一的記賬系統，就不再需要交易日后進行相互結算，跨國交易也可以實時到賬。根據麥肯錫的測算，區塊鏈技術可以將跨國交易的成本從每筆26美元降低到15美元。高盛也在一份報告中指出，區塊鏈技術將為資本市場每年節約60億美元的成本。

目前這一領域比較領先的是R3 CEV聯盟，包括高盛、摩根大通、巴克萊等在內的全球44家主要銀行都是該聯盟的成員，不久前平安集團作為第一家來自中國的金融機構也加入其中。

銀行間清算系統和比特幣系統的核心訴求不同，比特幣的區塊鏈系統在很多地方并不適用于銀行間清算。舉例來說，比特幣底層的區塊鏈是公有鏈，主要是為了解決惡意節點的安全性問題，其在一定程度上犧牲了效率，不能滿足銀行間頻繁交易的需求。

R3針對銀行清算場景做了很多定制化的優化，R3的CTO Richard Gendal Brown 在一篇博客中表示，R3的產品Corda并不是一個區塊鏈，而是一個利用了區塊鏈技術的分布式的記賬解決方案。Corda背后的區塊鏈是一個聯盟鏈，而且為了保護金融機構交易的保密性，交易僅僅需要交易雙方確認即可，無需第三方參與，第三方也無法獲取相關信息。

此外，考慮到監管機構金融監管的需求，R3允許監管機構監測各個節點，當監管機構有所行動時，所涉及的銀行將獲得通知?？偠灾?，安全性是金融機構最大的考量，作為離錢最近、容錯率最低的行業，銀行業大規模應用區塊鏈技術可能還有很長的路要走，創業公司也很難憑借一己之力推進這一進程，參與和服務行業聯盟是一個更可行的方式。

最成熟的應用領域：數字貨幣和支付

目前區塊鏈真正成熟的應用只有數字貨幣，比特幣經過8年的發展，并沒有發現嚴重的技術漏洞，以目前比特幣的全網算力，也很難再被算力攻擊。目前比特幣擁有近100億人民幣的價值，并獲得了一些實際的支付場景，完成了被初步接受的第一階段。

數字貨幣安全、便利、流通成本低，不依賴銀行服務就可以進行線上交易，使一些偏遠地區的人口也可以享受到金融服務，目前全球有25億人口沒有基本的銀行賬戶，這是一個巨大的機會市場。

目前一些國家已經發行了數字貨幣，英國、瑞典、澳大利亞、俄羅斯等一些主流國家也在進行數字貨幣方面的研究。數字貨幣可以降低貨幣的發行和流通成本，增加交易的透明度，更有效的打擊洗錢、偷稅漏稅等犯罪，提升央行對貨幣供給和流通的控制能力。

作為距離貨幣最近的領域，支付很可能成為繼數字貨幣之后，第二個成熟的區塊鏈應用。Circle和Ripple是這一領域領先的公司。對于用戶來說，Circle提供類似支付寶體驗的轉賬服務，不同之處在于Circle的支付架構建立在比特幣之上，可以幫助用戶將一種貨幣轉換成比特幣，再將比特幣轉換成另一種需要的貨幣，從而實現跨境、跨幣種的貨幣兌換。

如果說R3是對銀行業的一次溫和的改良，Circle帶來的可能會是一場革命。如果數字貨幣得以流行，人們將不再需要依賴銀行提供資金存管、支付等金融服務，金融行業的版圖將產生根本性的變化。

結語：

Distributed ledger technology has the potential to change financial services as profoundly as the Internet changed media and entertainment. R3 CEV 首頁上的這一段話基本可以代表業內人士對區塊鏈未來的看法：這將是一項顛覆性的技術。

除了上述幾個領域外，區塊鏈還將在供應鏈和數字資產等多方面有廣泛的應用，但是各個領域和行業的特點不同，希望以一個公有鏈系統做底層，通過應用層實現對各個場景的覆蓋，可能并不現實。區塊鏈是一個需要大規模協作的系統，因此區塊鏈得以流行的核心難點不在于技術，而在于更廣泛的參與。

此外，目前的區塊鏈系統的一個根本問題在于，并沒有一套類似比特幣的價值載體同時也記錄在區塊鏈上，區塊鏈只起到了記錄的作用，并不能實現價值的互聯。因此未來區塊鏈應用真正的成熟，可能需要以數字貨幣的流行為基礎。

長遠來看，區塊鏈對世界的影響可能不遜于互聯網，我們很難判斷其發展的路徑，各家公司目前普遍對技術應用的進展諱莫如深，但整體上仍然沒有突破性的進展，我們期待看到更成熟的應用產生。